Pengaruh Literasi Keuangan dan Digital Payment terhadap Kinerja UMKM Kawasan Urban

Titik Rianawati; Arini Novandalina

doi:10.61132/menawan.v4i6.2793

Authors

Titik Rianawati Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Studi Ekonomi Modern https://orcid.org/0009-0003-8657-2260
Arini Novandalina Universitas Sains Teknologi Ekonomi Digital Indonesia https://orcid.org/0000-0002-1377-3980

DOI:

https://doi.org/10.61132/menawan.v4i6.2793

Keywords:

Central Java, Digital Payments, Financial Literacy, MSME Performance, Urban Areas

Abstract

This study aims to examine the impact of financial literacy and digital payments on the performance of MSMEs in urban areas. A quantitative approach was adopted as the methodological framework, involving 50 MSME owners in urban areas of Central Java Province selected through purposive sampling. Data were collected using a 1–5 Likert scale questionnaire and analyzed via multiple linear regression using SmartPLS version 4.1.1.8. The study yielded two key findings. First, financial literacy and digital payments each have a significant impact on MSME performance. Second, both factors were found to have a significant simultaneous impact on MSME performance. These findings confirm that enhancing financial literacy and adopting digital payments are crucial factors in boosting the performance of urban MSMEs. This study contributes to the limited body of research on urban MSMEs and offers practical implications for business owners and policymakers in designing strategies to strengthen MSME capacity. Consequently, improving financial literacy and utilizing digital payments emerge as two key strategies that should be promoted to enhance MSME performance in urban areas.

Downloads

Download data is not yet available.

References

Abdul Kholik Nasution, Putri Norlayli Mustakim, Siti Khairani Arfandi, Uci Fadillah, & Sudirman Manday. (2026). Implementasi QRIS dan Efisiensi Transaksi Keuangan UMKM: Studi pada UMKM di Desa Ndokum Siroga, Kabupaten Karo. KREATIF: Jurnal Pengabdian Masyarakat Nusantara, 6(3), 507–522. https://doi.org/10.55606/kreatif.v6i3.13254

Ansori, M. A. Z., Wahyudin, M., Nurbaet, N. I., Isagozi, M. R., Diva, S. A., Zahra, N. A., Nur, G., Yusuf, M., & Tabroni, M. (2024). Analisis Literasi Keuangan Penggunaan Fintech Payment Bagi Pelaku Usaha UMKM. Economic Reviews Journal, 3(1), 210–225. https://doi.org/10.56709/mrj.v3i1.130

Astini, Y., Setiawati, E., Fauzi, A. K., & Putra, I. G. A. W. (2024). Peningkatan Kinerja UMKM Di Kota Mataram Melalui Literasi Keuangan, Financial Technology, Dan Inklusi Keuangan. Eco-Fin, 6(2), 430–440. https://doi.org/10.32877/ef.v6i2.1440

Atikah, I., & Wardani, Y. T. D. K. (2025). The Effect of Financial Literacy and Digital Payment Services on the Financial Performance of MSMEs. AKUMULASI: Indonesian Journal of Applied Accounting and Finance, 4(2), 158–169. https://doi.org/10.20961/akumulasi.v4i2.3361

Barokah, S., Candivas, M. S., Nurani, N., & Nugraha, K. L. A. (2024). Influence of Financial Literacy on MSME Performance with Financial Inclusion as a Mediation. International Journal Business and Entrepreneurship. https://doi.org/10.71154/ps6dcb14

Candra, Y. T. A., & Pabulo, A. M. A. (2024). Pengaruh E-Payment Services Dan E-Commerce Services Terhadap Kinerja Umkm Yang Dimediasi Oleh Digitalization Knowledge “Studi Kasus Pada Umkm Food and Beverage Di Daerah Istimewa Yogyakarta.” Ecobisma (Jurnal Ekonomi Bisnis Dan Manajemen), 11(1), 48–61. https://doi.org/10.36987/ecobi.v11i1.5296

Christofer Eka A. Narang, Aisah Aisah, Lisna Munawaroh, & Solikah Nurwati. (2026). Pengaruh Literasi Keuangan Digital dan Kepercayaan pada Teknologi terhadap Keputusan Penggunaan Qris dengan Persepsi Kemudahan Penggunaan sebagai Variabel Mediasi pada Masyarakat di Kota Palangka Raya. Profit: Jurnal Manajemen, Bisnis Dan Akuntansi, 5(1), 571–589. https://doi.org/10.58192/profit.v5i1.4543

Cynthia, A., & Muslimin, M. (2025). The Influence of Digital Payments, Financial Literacy, and Financial Management on the Performance of MSMEs in Tenggilis Mejoyo District, Surabaya. Indonesian Interdisciplinary Journal of Sharia Economics (IIJSE), 8(3), 8285–8293. https://doi.org/10.31538/iijse.v8i3.6324

Fachrunnisa, Z. H., Windarti, N. P., & Sari, R. P. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan, Digital Payment Dan Kemampuan Menyusun Laporan Keuangan Terhadap Kinerja Umkm. Jurnal Fairness, 14(1), 1–13. https://doi.org/10.33369/fairness.v14i1.33329

Fitri, F. K., Bay, A. Z., Fetni, F., & Rulimo, P. L. (2024). Implementasi Finansial Literasi Dan Finansial Teknologi Dalam Pengelolaan Keuangan Umkm Di Kabupaten Kolaka. Journal Publicuho, 7(2), 938–953. https://doi.org/10.35817/publicuho.v7i2.449

Fitriyah, L., Purnomo, A. S., & Nugroho, P. (2024). Pengaruh Financial Literacy dan Digital Payment ( QRIS ) Terhadap Kinerja Berkelanjutan UMKM Madura. EKOMA: Jurnal Ekonomi, Manajemen, Akuntansi, 4(1), 2146–2164.

García-Merino, J. D., San-Jose, L., & San-Martin, N. (2025). Determinants in Adopting Cashless Payments in Europe: a Multilevel Analysis. Financial Innovation, 11(1), 76. https://doi.org/10.1186/s40854-024-00750-z

Ghozali, I., & Kusumadewi, K. A. (2023). Partial Least Squares: Konsep, Teknik dan Aplikasi Menggunakan Program SmartPLS 4.0 (1st ed.). Yoga Pratama.

Gunadi, N. R. D., Fitriani, D. D., Sya’Diah, H., & Zulaihah, L. (2024). Peran Mahasiswa Dalam Implementasi Penggunaan Quick Response Code Indonesia Standard (QRIS) Pada UMKM Bubur Ayam Cirebon. Accounting Student Research Journal, 3(1), 101–109. https://doi.org/10.62108/asrj.v3i1.7618

Here, D., & Kelen, L. H. S. (2022). Persepsi Pemilik Usaha Mikro, Kecil Dan Menengah Terhadap Penggunaan Pembayaran Secara Elektronik. Kendali Economics and Social Humanities, 1(1), 1–9. https://doi.org/10.58738/kendali.v1i1.10

Hermawanti, R. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan Dan Manajemen Keuangan Terhadap Tingkat Kesejahteraan Keuangan Pada Rumah Tangga Di Desa Cipatik Kecamatan Cihampelas. Jurnal Manajemen Modal Insani Dan Bisnis (Jmmib), 6(1), 1–8. https://doi.org/10.61567/jmmib.v6i1.219

Lestari, D. T., Siburian, C. D. Y., & Ndraha, E. (2023). Sosialisasi Pengenalan Dan Implementasi Sistem Pembayaran Digital Menggunakan QRIS Pada UMKM. Eksis Jurnal Ilmiah Ekonomi Dan Bisnis, 14(2), 126. https://doi.org/10.33087/eksis.v14i2.403

Made, D. A. M. N., Dewi, G. A. K. R. S., Yulianthini, N. N., & Dewanti, N. M. A. (2023). Peningkatan Kinerja Usaha Pedagang Pasar Banyuasri Singaraja Melalui Literasi Dan Inklusi Keuangan. Bisma Jurnal Manajemen, 9(1), 77–85. https://doi.org/10.23887/bjm.v9i1.60982

Muhammad Fathul Khaliq, Hety Budiyanti, Annisa Paramaswary Aslam, Nurman Nurman, & Indri Iswardhani. (2026). Pengaruh Adopsi Financial Technology terhadap Pengelolaan Keuangan dengan Literasi Keuangan sebagai Variabel Moderasi. Jurnal Manajemen, Bisnis Dan Kewirausahaan, 6(2), 404–418. https://doi.org/10.55606/jumbiku.v6i2.7651

Nurjanah, Y. S., & Wibisono, T. (2023). Penerapan SAK EMKM Berbasis Penggunaan QRIS Dan Literasi Keuangan (Studi Persepsi Pelaku UMKM Kuliner Tasikmalaya). Jurnal Penelitian Ekonomi Akuntansi (Jensi), 7(2), 438–453. https://doi.org/10.33059/jensi.v7i2.9007

Puspita, R. S. A., Gurendrawati, E., & Ulupui, I. G. K. A. (2024). Pengaruh Kemampuan Menyusun Laporan Keuangan, Literasi Keuangan, dan Financial Technology terhadap Kinerja UMKM. Jurnal Akuntansi, Perpajakan Dan Auditing, 5(1), 41–60. https://doi.org/10.21009/japa.0501.04

Putra, G. B. B., Ernawatiningsih, N. P. L., Prastyadewi, M. I., & Astiti, N. P. Y. (2025). Financial Literacy, Performance, And Welfare Of MSMEs In Gianyar Regency. Jurnal Ekonomi Kuantitatif Terapan, 18(1), 67–76. https://doi.org/10.24843/JEKT.2025.v18.i01.P04

Putri, D. A. P. Y., Armiani, A., & Setiawati, E. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan, Payment Gateway, Peer to Peer Lending, Dan Inklusi Keuangan Terhadap Kinerja Keuangan. Kompeten Jurnal Ilmiah Ekonomi Dan Bisnis, 3(3), 972–985. https://doi.org/10.57141/kompeten.v3i3.151

Putri, N. M., Lakoni, I., & Safrianti, S. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan, Kemudahan Dan Kepercayaan Terhadap Keputusan Bertransaksi Menggunakan Qris Pada Umkm Di Kota Bengkulu. E-Bisnis Jurnal Ilmiah Ekonomi Dan Bisnis, 16(2), 356–364. https://doi.org/10.51903/e-bisnis.v16i2.1259

Rachmawati, F. F., Sudarno, S., & Sabandi, M. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan Dan Lingkungan Sosial Dimoderasi Tingkat Pendidikan Terhadap Penggunaan Qris Pada Pelaku Umkm Di Kota Surakarta. Jurnal Ekonomi Pendidikan Dan Kewirausahaan, 11(1), 21–36. https://doi.org/10.26740/jepk.v11n1.p21-36

Ramlawati, R., S., S. S., H, A. J., & Safar, I. (2024). Manajemen Operasional UMKM: Peran Sistem Pembayaran, Inovasi Dan Kinerja Operasional Terhadap Kemampuan Bersaing. Prosiding Seminar Nasional Forum Manajemen Indonesia - E-Issn 3026-4499, 2, 1773–1784. https://doi.org/10.47747/snfmi.v2i1.2431

Rani, G. M., & Desiyanti, R. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan Dan Digital Payment Terhadap Kinerja UMKM Makanan &Amp; Minuman Di Kota Padang. Ekomabis Jurnal Ekonomi Manajemen Bisnis, 5(02), 161–174. https://doi.org/10.37366/ekomabis.v5i02.1403

Rekha, R., Sriram, S., & Hungund, S. (2025). MSME/SME Financial Literacy: A Systematic Literature Review and Bibliometric Analysis. Journal of the Knowledge Economy, 16(4), 14378–14405. https://doi.org/10.1007/s13132-024-02472-0

Riefky, M., & Hamidah, W. N. (2019). Pemodelan SEM PLS pada Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Kepuasan Layanan Mahasiswa Fakultas Ekonomi UNIPA Surabaya. Seminar Nasional Hasil Riset Dan Pengabdian, 2, 63–73.

Riyadi, M. P., & Hadyarti, V. (2024). The Effect of Financial Knowledge, Financial Literacy, and Financial Capability on MSME Performance. Jurnal Ilmiah Manajemen Kesatuan, 12(6), 2637–2648. https://jurnal.ibik.ac.id/index.php/jimkes/article/view/3000

Rumengan, S., Tulung, J. E., & Pandowo, M. H. C. (2024). The Influence of Financial Literacy and Digital Payment Use towards MSMEs Performance (Case Study: IEC UNSRAT). Jurnal EMBA: Jurnal Riset Ekonomi, Manajemen, Bisnis Dan Akuntansi, 12(3). https://doi.org/10.35794/emba.v12i03.57138

Salim, A., & Friska, R. (2026). The Effect of Financial Literacy on MSMEs Performance in Indonesian Non-Agricultural Production Firms. Jurnal Ilmiah Manajemen Kesatuan, 14(2), 1827–1836. https://doi.org/10.37641/jimkes.v14i2.5119

Saputri, A. M., Maharani, E. F., Rahajuni, D., & Anggraeni, O. (2026). Analisis Literasi Keuangan dan Hambatan Adopsi Digitalisasi pada UMKM Sektor Kuliner : Studi Kasus Warung Makan Selera Asal. Jurnal Publikasi Ekonomi Dan Akuntansi, 6(3), 252–263. https://doi.org/10.51903/jupea.v6i3.7134

Sarstedt, M., Ringle, C. M., & Hair, J. F. (2021). Partial Least Squares Structural Equation Modeling. In Handbook of Market Research. Springer Nature. https://doi.org/10.1007/978-3-319-57413-4_15

Satiti, N. R. (2020). Financial Literacy: An Essential in Small Medium Entreprises (SMEs) Performance. Manajemen Bisnis, 10(2), 51–61. https://doi.org/10.22219/jmb.v10i2.14825

Sholihah, E., & Nurhapsari, R. (2023). Percepatan Implementasi Digital Payment Pada UMKM: Intensi Pengguna QRIS Berdasarkan Technology Acceptance Model. Nominal Barometer Riset Akuntansi Dan Manajemen, 12(1), 1–12. https://doi.org/10.21831/nominal.v12i1.52480

Suryanto, S. (2023). Sosialisasi Literasi Dan Inklusi Keuangan Kepada Pelaku Usaha Mikro, Kecil Dan Menengah. Kumawula Jurnal Pengabdian Kepada Masyarakat, 6(2), 453. https://doi.org/10.24198/kumawula.v6i2.43798

Sutapa, I. N., Dewi, A. A. I. K. G., & Sekarini, I. G. A. A. (2023). Pengelolaan Keuangan Bisnis Modern Melalui Digitalisasi Bagi Kelompok Pengrajin Keris Blahbatuh,Kabupaten Gianyar Bali. Jurpikat (Jurnal Pengabdian Kepada Masyarakat), 4(3), 367–377. https://doi.org/10.37339/jurpikat.v4i3.1490

Syahruddin, A., Akbar, M., & Farisanu, I. K. (2022). Meningkatkan Literasi Keuangan Melalui Belanja Daring. Arbitrase Journal of Economics and Accounting, 3(2), 298–394. https://doi.org/10.47065/arbitrase.v3i2.521

Syaranamual, S., Engko, C., & Gainau, P. C. (2025). Does Financial Literacy Moderate Cashless Payment on MSME Performance? Journal Accounting International Mount Hope, 3(1), 51–64. https://doi.org/10.61696/jaimo.v3i1.592

Violanda Rizqi, Iwin Arnova, & Helmi Herawati. (2026). Pengaruh Sistem Informasi Akuntansi, E-Commerce, Dan Self-Efficacy Terhadap Kinerja UMKM Di Kota Bengkulu. Jurnal Ilmiah Manajemen, Ekonomi Dan Akuntansi, 6(2), 298–313. https://doi.org/10.55606/jurimea.v6i2.2164

Wardani, R. K., Indriasari, I., & Nastiti, P. R. (2026). Pengaruh Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan, dan Pembayaran Digital terhadap Kinerja UMKM: Studi Kasus UMKM Kuliner di Kecamatan Boja. Jurnal Ilmiah Manajemen, Bisnis Dan Kewirausahaan, 6(1), 136–147. https://doi.org/10.55606/jurimbik.v6i1.1528

Winarto, W. W. A. (2020). Pengaruh Knowledge Management Terhadap Peningkatan Kinerja UMKM Dengan Kompetensi Sebagai Variabel Moderasi. Business Management Analysis Journal (BMAJ), 3(2), 141–157.

Yakob, S., Yakob, R., Hafizuddin-Syah, B. A. M., & Ahmad Rusli, R. Z. (2021). Financial Literacy and Financial Performance of Small and Medium-sized Enterprises. The South East Asian Journal of Management, 15(1). https://doi.org/10.21002/seam.v15i1.13117